大學生如何理財

高中大學生如何理財?

我這7年就靠這套SOP


前言

最近回高中母校,和之前的導師聊天,發現現在很多高中生對於投資理財都很早就有意識,知道不能當月光族,所以都會自己去找尋相關的資源學習。

就讓我回想起,我當初會開始接觸到理財投資的故事,也回顧了這一路以來的各種嘗試、體驗,最終才有自己的一套原則 (SOP)。

所以這篇文章,算是整理了我自己高中到大學這七年間的理財投資之路,分享知識的同時,也分享我的心得。

高中大學生要理財嗎

高中大學生需要理財嗎?我的答案是:「絕對!就算你什麼都不會,也絕對要會理財,而且越早接觸越好!」

從小都應該很常聽到長輩說要好好讀書,念間好學校,才能找到好工作,有個好收入過生活。

但仔細想想,有個好收入,然後呢?就算你賺了大錢,但不懂得理財,每個月賺多少就花掉多少,那其實跟沒賺錢時的你完全沒任何差別。

研究顯示高達 70% 中樂透的人都會在未來 3~5 年內破產,為什麼?

其中很大的原因是因為這些人大多不懂得如何理財,當他們有一筆額外收入時,並不知道如何管理。

有了再龐大的資金,當你沒有讓它形成一個穩定的現金流,那麼這些資金只會隨著時間一天天的減少,最終將歸零。

缺錢示意圖

不只要理財,還得越早越好

這就是為什麼我非常強調理財投資要越早學習、越早開始越好。你小錢都管不好了,怎麼有辦法掌管更大的錢?

如果你還是學生,你很幸福,大部分的人現階段都還是由家裡支助生活費,不會真正體會到「錢」帶給生活的壓力。

趁這個時候趕快學習理財,趕快培養自己對於「錢」的意識與敏感度,別等到真的被錢壓到喘不過氣時才開始。

不是有錢才能理財,你不學會理財,那你注定沒錢。
Call To Action

Click here to change this text. Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Ut elit tellus, luctus nec ullamcorper mattis, pulvinar dapibus leo.

分享我這7年來的故事 (字多,不想看的請跳過)

第一次接觸到理財觀念

一切可以從我高中開始說起,在高中時的軍訓課可能對大家來說都是一門不知道為何存在的課程,大多數同學都會利用軍訓課時讀自己的書,完全不理會教官在講什麼。

直到我高三那年,遇到了一位教官,可以說是他開起了我的理財觀,更間接改變了我的人生。

這位教官很特別,他不像之前遇過的教官,上課總是只把課本念一念,畫畫幾個重點。

在他課堂上,他從未教過有關軍訓的任何知識 (只有考前才會為了考試幫大家畫重點),取而代之的是他的「理財課」。

上課示意圖

我還記得當初每周都很期待上他的課,上課前總是會跑去熱食部準備好點心,準備聽他說理財故事。

他最厲害的地方就是,他能用很簡單的故事,傳達那些生澀難懂的理財知識,所以大家都很喜歡上他的課。

從最簡單的理財名詞現金流ESBI,一直到投資工具,他都用很生動活潑的方式分享給我們,幫助我們建立起最基本的理財觀。

教官把我從舊的傳統思維中拉了出來,讓我第一次對學業外的東西感到好奇,他帶我進入了一個全新的領域。

渴望學習更多理財知識

高中畢業,上了大學,這份對理財知識的執著仍埋藏在我心中。然而學業的現實,只能讓我暫時停擺對於理財知識的吸收。

就這樣,一路到了大三,在某次跟朋友的談話中,突然聊到彼此的生活費,我跟他的生活費每個月差不多,但他覺得他每個月生活費都不夠用,只能狂打工賺更多來用。

講到這裡,我腦中突然閃過:「對耶,為什麼我從來沒有遇到過這個問題?」

後來我才明白,即使我這段日子沒有持續研究理財,但那深植在我內心的理財觀,讓我對於我的金錢,在無形中進行了很好的安排。

於是從那天開始,我又重拾我對於理財的熱情,繼續專研更多理財投資相關的知識,從圖書館的書籍、網路上的資源,甚至開始跨修別系與投資理財相關的課程。

並在這時我為自己的設立了人生的目標,我想要在 30 歲之前達到財務自由。也許聽起來很不可能,但也因此它才能讓我有更多的衝勁與動力。

嘗試後發現這並不容易

所有知識外表都看似簡單,但只有當自己實際操作過後,才會發現一切並沒有想像中的容易。

說回到高中教官,我的高中教官在 39 歲時就達到財務自由,他主要專研的是期貨市場,所以在耳濡目染下,我也漸漸對於期貨感到興趣。

但了解的人都知道,期貨是一個高槓桿的金融性商品,且入場門檻很高,你的本金必須非常足夠,不然只能等著被斷頭。

當時的我對於期貨非常感興趣,我心裡想著我一定要進入期貨市場玩看看。所以很努力賺錢籌措本金外,也大量攝取相關的知識。

學習

某天,我覺得我一切準備就緒,於是就興致沖沖地開戶進場。

前期的我很興奮,每天盯著股市從開盤到收盤。市場方向跟自己判斷一致時,非常開心;不一致時,整個非常焦慮。

就這樣,我那陣子瘋到連我身旁的朋友同學都知道我在搞期貨,甚至還會很好奇跑來問我一些相關的問題。

但某天晚上,我突然意識到其實我自己的心理素質似乎還不夠健全,還不適合那麼高風險的投資,從我心情容易隨著股市起伏就能知道。

所以那天晚上過後,我就決定我要離開期貨市場,這並不是一個適合我的投資。也很幸運地,在這個非常短的期貨生涯中,我並沒有損失太多,最後是全身而退。

一切還是得從根本開始

從離開期貨市場後,我仔細深思了未來的方向,畢竟之前花了很大的心力在專研期貨,現在離開期貨市場後,我該做些什麼?

我就想到,其實要打造一個好的現金流,最重要的還是先得有收入,但我不可能一輩子都在工作,那樣的開源速度太慢了,我得創造一套系統,為我帶進被動收入。

所以就開始研究各種被動收入方法,接觸了很多資訊,包含看很多投資理財書籍YoutubePodcast … 等等。

直到有一天,意外得知了一堂課:聯盟行銷大師班,在當時也許不像現在,這個概念是新穎的,在看了介紹後,我覺得可以嘗試看看,於是決定投資下去。

至於後面的故事就比較屬於我的創業歷程,在這邊就不提了,有興趣的可以參考以下兩篇文章:

Call To Action

Click here to change this text. Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Ut elit tellus, luctus nec ullamcorper mattis, pulvinar dapibus leo.

高中大學生如何理財 – 我的SOP

大學生如何理財

在了解我的故事後,我從其中統整出了一套 SOP,我現在在回答一些想學理財的高中大學生問題時,也都會分享這套 SOP。

高中大學生如何理財:

  1. 當你還在依靠家中支助生活費時,先學會如何【省錢】
  2. 但省錢永遠只能省這些,【賺錢】會是你的另一大功課。
  3. 當開始有錢進來時,你要學會做分配,所以得【管理】
  4. 最終,你需要利用【投資】,讓這些錢去幫你賺更多錢。

接下來,我會一項一項細講給你聽,繼續看下去吧。

Call To Action

Click here to change this text. Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Ut elit tellus, luctus nec ullamcorper mattis, pulvinar dapibus leo.

首先,先學會省錢

高中大學生想開始學理財,第一步得從「節流」做起。

在學生時期,基本上有絕大多數的人都是這樣:

  1. 月初領到生活費很開心,趕快去買上個月沒買到的東西。
  2. 到月中的時候發現不行,好像快沒錢了,得稍微節制點。
  3. 月底整個口袋見底,只能跟父母再要,或是先跟朋友借。
  4. 下個月初領到生活費,得先還債,接著就又去大買特買。

就這樣,你會發現這是一個惡性循環,你的錢永遠都花不夠,正所謂「月光族」,更不用說儲蓄了。

而基本上,想要打破這個循環,就必須先學會節制,在買東西時得先意識到這個東西對於自己的「真實需要性」。

消費是一種衝動,它很恐怖,會讓你無意識間就讓錢從你口袋溜走,往往回過神才發現太遲了。

缺錢示意圖

一切從記帳開始

所以說了那麼多,究竟該怎麼做?

我會建議你先從養成「記帳」的習慣開始,剛開始記帳可以先從流水帳開始,也就是你花什麼就記什麼,即使是很小的花費也要記起來。

  • 前幾個月,你必須去了解你在食衣住行育樂中,哪一方面花最多?
  • 接著,你會漸漸了解到,自己的財務狀況大致是怎樣?比例為何?
  • 接下來每個月,你要定期去審視,你的現金流向是不是符合比例?
  • 如果沒有,那是哪部分出了問題?在哪個層面需要進行節流調整?

就這樣,差不多約一年左右,你會對你自己的財務認知有很大的提升,這時候你就可以開始不記流水帳。

你只需要每個月底,去清算自己的財產總額,並進行分析評估,最後對於未來的規劃去調整就好。

節流並沒有那麼難

節流的方法很多,這部分見仁見智,但以下我能給你一些小小的觀念性建議:

  • 節流並不是不消費的代名詞,而是你需要在你能負擔的狀態下消費。
  • 假如你已經知道你這個月某部分超過比例了 (或已知會超過),那就得思考此次花費該不該進行。

以行銷的角度來看,人之所以會消費是為了「遠離痛苦」與「追求快樂」。

所以在消費前,你需要認真問問自己:

  • 「如果不買,我真的會很痛苦嗎?」
  • 「如果不買,我真的就不快樂了嗎?」

你必須真正去了解到自己的需求,而非被你以為的「痛苦」與「快樂」所蒙蔽。

Call To Action

Click here to change this text. Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Ut elit tellus, luctus nec ullamcorper mattis, pulvinar dapibus leo.

接著,你要會賺錢

當你學會省錢後,你會漸漸發現,就算再怎麼會省,一樣最多就是只能省下那些。

舉例來說,學生的你,一個月有 5000 可用,你的目標是存到 10000 元:

  • 你非常節省,每個月都能省下 2000 元,也就代表你每個月可以存下 2000 元,所以達到 10000 元你需要花 5 個月。【2000 x 5 = 10000】
  • 但如果你今天會賺錢,你一個月一樣省下 2000 元,但你的收入可能有 3000 元,總和來看,你只需要 2 個月就達標了。 【(2000+3000) x 2 = 10000】

由以上可知,「節流」固然重要,但「開源」更是不可缺少。

賺錢示意圖

所以學生如何賺錢?

到這邊,你一定會想問:「那學生可以怎麼賺錢?」

在我們的印象中,可能就是打工、接家教,但事實上還有非常多,這邊就不一一舉例。

我有特地為了高中生與大學生各寫了一篇賺錢方法的文章,下方連結可以參考:

至於我想說的重點是,現在這個世代,網路非常發達,對於學生來說是件很好的事情,人人都能利用「網路」來賺錢。

而網路賺錢方法也非常多種,以下簡單列幾個:

但要記住,這些方式適合別人不代表就適合你,可以多方嘗試,但還是要找到一個最適合自己的方式。

Call To Action

Click here to change this text. Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Ut elit tellus, luctus nec ullamcorper mattis, pulvinar dapibus leo.

再來,得做好管理

當你會省錢也會賺錢後,接著很重要的一點,也就是「財務規劃」。

如果你只是一味的賺錢+省錢,把錢都存起來,雖然有做到「儲蓄」,但我認為學生能做到的理財不只這樣,還得學會如何分配。

六個罐子存錢法應該很多人都有聽過,但我認為學生可以不用分得那麼細,可以針對自己的狀況簡單分成幾個就好。

金錢管理示意圖

我當初怎麼分的?

以我自己舉例,在學生時期,我把我的錢分成 4 種,分別開了不同帳戶:

  • 生活帳戶
  • 學習帳戶
  • 投資帳戶
  • 娛樂帳戶

每當生活費或是工作收入進帳時,我就會從這些帳戶中把錢提領出來,再依照比例分配到這 4 個帳戶中。(不用約定自動轉帳是為了不讓家人發現,別學XD)

先分配到這些帳戶最大的好處,就是你的金錢規劃不會亂掉。如果你都放在同一個帳戶中,很有可能今天娛樂的部分多了,就挪用到投資的錢,這樣長期下來你的錢只會越來越亂而已。

所以你可以怎麼做?

你可以先去思考看看,在你的生活中,你會做哪些事情?進而依照這些需求去制定帳戶。

像我當初知道自己是:

  • 我需要吃飯、買日用品,所以要有個生活帳戶。
  • 我需要買書買課程學習,所以要有個學習帳戶。
  • 我現在及未來都會投資,所以要有個投資帳戶。
  • 我偶爾可能會有些娛樂,所以要有個娛樂帳戶。

當你知道你的生活中你會做哪些事情時,你就能夠大致歸類你需要哪些帳戶來做管理。

當然,每個人的狀況都不一樣,有人只分 2 種,但也有人分到 8 種,這部分就是看自己的狀況。

Call To Action

Click here to change this text. Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Ut elit tellus, luctus nec ullamcorper mattis, pulvinar dapibus leo.

最後,你必須投資

高中大學生理財的最後一點,也是最重要的一點,就是你必須「投資」。但這邊的投資並不是指買股票、基金 … 等等,而是指【投資你自己】

我很喜歡的一位創業家 Dan Lok 曾經說過:「在你年薪達到 300 萬美金之前,你都必須把大量的金錢與時間花在學習上。」

對於高中大學生,我們都還年輕,還有很多要學習的知識,與其把錢拿去買股票投資,不如好好先投資自己的腦袋。

學生可以怎麼學習?

學生最棒的地方,就是有現成的學習資源。也許高中生沒有,不過大學生你有很大的選課自主權。

大學生你可以去修這兩種課程:

  • 財務規劃、理財投資類通識課
  • 財金相關科系選修課

尤其我最建議直接去上相關科系的課,我大學的時候修過 7 個不同科系的課,其中有很大部分都是財金相關科系,像是:財金系、會計系。

因為比起通識課大多只是講個概論,財金相關科系的教授大多是在業界待過,實務經驗比較多,所教授的內容相對來說也會更加深入,較能全面了解。

至於高中生,可能沒辦法自主選修課程,那我會建議就多閱讀相關書籍,並尋找看看有沒有相關的課程可以學習,多聽多看多學會對你很有幫助。

如何最有效率學習?

學習有很多種方法,可以看書、看網路上的資訊,但我認為最重要的是你必須找到一位「導師」,並跟著這位導師學習。

這位導師的能力至少要是你的好幾倍,不要找那種等級差不了多少的。

如果以數字量化來舉例,大概就是:

  • 我目前年薪 50 萬
  • 不要去找年薪 100 萬的人當導師
  • 也不要找年薪 1000 萬的的人當導師
  • 而是需要去找個年薪一億的導師學習

當你的導師差距跟你越大,你能接收到的思維就會越不一樣,在潛移默化下,你的想法已經漸漸跟別人不同。

至於要怎麼找到這種老師,就是多看多聽囉,只能說,高手在民間。當找到你認為可以學習的對象時,不惜一切也要請他當你的老師。

不要吝於學習,遠離舒適圈吧,只有持續學習才能讓自己的更加地成長。

Call To Action

Click here to change this text. Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Ut elit tellus, luctus nec ullamcorper mattis, pulvinar dapibus leo.

結論

理財真的越早開始越好,並不是等有錢才要理財,理財觀必須從很早就開始培養。

像現在的我,真的就很感謝當時那位教官,啟發了我的理財觀。

最後,再讓我們複習一次【理財 SOP】

  • 先學會「省錢」
  • 再學會「賺錢」
  • 接著是「管理」
  • 最後是「投資」

如果你現在是高中或大學生,那你很幸運看到我這篇文了,我把我這 7 年來的經驗都告訴你,接著就該你「行動」了。

如果你想要更密切追蹤我的動態,歡迎加入 Dean 的 Telegram 秘密基地。我會把我撰寫的文章,以及平常看到不錯的資訊在第一時間分享給大家。

如果這篇文章有幫助到你,可以不限金額斗內我,或花 30 秒登入 LikeCoin 帳戶,並點擊下方拍手按鈕,免費支持我。(也能加入讚賞公民點此了解更多)

Leave a Comment

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *